Граждане – о долгах
Финансовая стабильность — знамя и главное достижение российской экономической политики. Но необходимо уточнение: эта стабильность относится исключительно к государству. А что происходит этажами ниже по бюджетной лестнице, на уровне кошелька средней российской семьи? Увы, до благополучия граждан еще далеко: у многих нарастает вал долгов, перспективы уходят в туман.
По данным Счетной палаты, долги россиян перед государственным бюджетом в связи с невыплатой налогов и сборов в срок, а также доначисленных сумм и штрафных пеней на 1 июля 2019 года превысили 3,5 трлн руб. Волна долгов накрыла всех — и российские компании с их набором налогов и сборов, и владельцев собственного бизнеса, и просто граждан.
Долги — нормальная сторона жизни в условиях рынка, особенно это относится к предпринимателям. Но есть совершенно очевидные признаки нарастающей тревоги, главный среди них — тот, что за первое полугодие текущего года задолженность только перед государством увеличилась на 511,1 млрд руб., или на 17%. Темп роста долгов свидетельствует о нездоровье экономики. Что резко контрастирует с молодецким здоровьем государственных финансов в условиях хронического профицита и консолидированного, и федерального бюджетов. Рост долгов — еще и свидетельство несоразмерных с состоянием экономики фискальных аппетитов государства.
Спустимся на микроэкономический уровень, а точнее, на уровень среднего семейного бюджета. Картина получается такой, что ждать заметного роста потребительского спроса, на который надеются макроэкономисты, не приходится. Да что там рост потребления — ситуация граничит с откровенным финансовым семейным кризисом.
Известно, что для семейного бюджета, особенно если семья относится к наименее защищенным социальным слоям населения, одна из главных статей долгов — платежи за услуги ЖКХ. Год назад задолженность граждан (без учета коммерческих структур и юрлиц в целом) по оплате жилищно-коммунальных услуг составляла более 535 млрд рублей. С тех пор тарифы ЖКХ только повышались. По признанию ряда специалистов, это бомба с заведенным часовым механизмом.
Есть и другая такая же — долги россиян перед банками. Спрос населения на потребительские кредиты только растет. К уже традиционным факторам такого роста, главный среди которых — падение реальных доходов вот уже в течение более пяти лет, добавляются и относительно новые: инфляция после 2014 года существенно замедляется, а вместе с ней снижается ключевая ставка ЦБ, ведущая за собой ставки банков по кредитам, включая потребительские. Годовой рост банковских кредитов населению исчисляется триллионами рублей. Когда выясняется, что рост потребительских кредитов более чем в 2,5 раза опережает рост реальных зарплат (такой рост происходит, но не перевешивает продолжающееся падение реальных доходов в целом) и рост накоплений, тиканье той самой часовой бомбы можно услышать.
ЦБ снижает активность банков в секторе потребительского кредитования, проводя надзорные проверки и повышая коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам. Но долги продолжают расти, еще дальше отрываясь от возможности их оплатить. Продолжает расти и микрокредитование по высоким ставкам, что еще больше повышает риски банкротства должника.
По данным Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА), на начало 2019 года отношение общего объема ссудной задолженности физических лиц к годовым доходам населения (за вычетом обязательных платежей) составило около 30%, увеличившись с 23% на начало 2017-го. По прогнозу агентства, к концу 2019 года данный показатель вырастет до 34%. То есть треть своих доходов средняя семья вынуждена отдавать за долги. Отношение объема розничного кредитования к ВВП также растет: по итогам 2019-го АКРА прогнозирует данный показатель на уровне 16,7% (15,5% в 2018-м). АКРА утешает тем, что в ЕС, например, уровень закредитованности населения выше, чем в России. Но в ЕС выше и уровень социальной защиты населения, в том числе и за счет авторитета профсоюзов.
Главный вывод в том, что в центре внимания российского правительства не столько экономика и ее обостряющиеся проблемы, и тем более не благополучие граждан, сколько финансовое здоровье государства. «Прицел» такой экономической политики ничего хорошего самой экономике не сулит.
Николай Вардуль
По материалам: “Московский комсомолец”
