ЦБ назвал семь ненужных россиянам финансовых продуктов
Среди продуктов с низкой или отсутствующей ценностью для клиента ЦБ назвал коллективное страхование, исправление кредитной истории небольшими займами, страхование от потери багажа, кредитное страхование жизни и др. В последнем случае выплаты составляют всего 10% от премий, а в других могут быть еще меньше. Подобные продукты направлены на получение прибыли и могут навязываться клиентам, сообщили эксперты. Объем их продаж, кроме кредитного страхования, составляет порядка 3% выручки компаний.
В чем подвох
Среди финансовых продуктов с низкой, неочевидной или отсутствующей потребительской ценностью для клиентов четыре страховых, два банковских инструмента и два, предлагаемых МФО, говорится в материалах регулятора, с которыми ознакомились «Известия».
Так, потребительская ценность кредитного страхования жизни заемщиков значительно снижается из-за большого числа исключений из покрытия, сложности получения выплат и включения за плату дополнительных рисков, которые не влияют на условия кредита и не возвращаются при его досрочном погашении, указали в ЦБ.
По коллективным договорам страхования стоимость многократно превышает клиентскую ценность. Оплата не всегда возвращается при досрочном погашении займа или при одностороннем отказе от контракта и иногда не учитывается в полной стоимости кредита. Неэффективно и страхование от потери багажа из-за крайне низких рисков.
Некоторые коробочные страховые продукты (программы с заранее подобранным и стандартизированным набором рисков, объектов защиты и страховых сумм. — «Известия») покрывают совсем немного рисков, и выплаты клиентам по ним оказываются низкими.
Среди банковских продуктов с неочевидной ценностью для клиентов регулятор назвал снижение процентной ставки за плату и исправление кредитной истории за счет выдачи кредитной карты с небольшим лимитом. В первом случае потребителю не объясняют, что услуга не будет выгодной, например, при коротком сроке ссуды, и не сообщают условия отказа или досрочного погашения. А кредитная карта не гарантирует повышение кредитного рейтинга, но может негативно сказаться на истории в случае просрочки. Подобную услугу с займом предлагают и в МФО.
Другой ненужный для россиян продукт от микрофинансовых организаций — отправка сведений о ссуде не в одно, а в несколько бюро кредитных историй за дополнительную плату. Это якобы должно улучшать оценку платежеспособности клиента в будущем, но на самом деле ни на что для потребителя не влияет.
Банк России выявляет продукты, которые не несут ценности для потребителя и направлены на получение максимального дохода компаний, и реагирует на них — от применения мер к нарушителям, до направления рекомендаций сегменту рынка или с помощью законодательных изменений, сообщили «Известиям» в пресс-службе ведомства. Там добавили, что для комплексного подхода по увеличению потребительской ценности продуктов и снижения рисков для клиентов необходимо активное участие самих финансовых и саморегулируемых организаций.
Подход рынка
«Известия» спросили крупнейшие страховые компании, банки и МФО об инструментах, которые ЦБ охарактеризовал как обладающие низкой потребительской ценностью.
Перечисленные проблемы есть в продуктах страхования путешественников от потери багажа через авиакомпанию и коробочных инструментах, рассчитанных на низкую активацию, сообщил руководитель центра стратегического анализа «СберСтрахования» Владислав Чезганов. По его словам, в компании из приведенных продуктов можно оформить коллективное страхование для туристов, однако оно не отличается низкой потребительской ценностью. Объем сборов по таким полисам в 2021 году превысил 1 млрд рублей.
В «СберСтраховании жизни» улучшили продукт по кредитному страхованию жизни и добавили в него риски потери работы, снижения оклада и временной нетрудоспособности, рассказал управляющий директор Евгений Щекланов. Объем продаж полисов в 2021 году достиг 27 млрд, а выплаты с января по декабрь составили 11,7 млрд рублей, что на 42% больше, чем в 2020 году.
В «Югории» отметили, что покрывают существенные риски, особенно по банковским продуктам. Объем сборов в 2021 году по банковскому страхованию составил 1,5 млрд рублей, по авиакомпаниям — 100 млн рублей, а по коробочным продуктам от несчастных случаев и страхованию имущества физлиц — 421 млн, рассказала руководитель управления по страховым продуктам компании Ирина Привалова.
Описанные предложения от МФО — скорее практики небольших игроков, сообщил генеральный директор группы компаний Eqvanta Андрей Клейменов и добавил, что сами рассылают данные в три крупнейших БКИ без дополнительной платы.
Продажа дополнительных услуг часто ухудшает условия выдачи займов, поэтому компания не использует такой путь получения сиюминутной прибыли, сообщил генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. Однако рынок находится под давлением из-за планов по снижению максимальных процентных ставок с 1 до 0,8% в день, доходность компаний уменьшается, и многие пытаются компенсировать это за счет введения новых услуг, порой бесполезных для клиента.
Такие продукты с низкой потребительской ценностью навязываются клиентам, отметили эксперты. Кроме того, например, условия договора кредитного страхования стремятся минимизировать возможные выплаты при расторжении договора, окончании срока кредита или при ущербе жизни и здоровью, сообщила старший директор рейтингов финансовых компаний НРА Татьяна Никитина. За девять месяцев 2021-го объем премий по полисам защиты жизни и здоровья заемщиков достиг 99 млрд рублей, а выплаты — всего 10 млрд.
Часто сложно определить грань, когда клиент может купить такой страховой продукт или буквально должен это сделать. При этом основная идея таких полисов — не защита потребителя, а увеличение операционных доходов банков, добавил директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов.
Объем продаж названных продуктов, кроме кредитного страхования, составляет порядка 3% выручки компаний, отметил руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган. По его мнению, эти инструменты нужно пересматривать.
Мария Колобова
По материалам: “Известия”
