Как получить отсрочку по кредиту
Обострение ситуации на Украине потребовало от российских властей разработать меры для поддержки граждан и бизнеса. Одно из таких решений — кредитные каникулы. Кто может на них претендовать, как оформить и может ли банк отказать в льготном периоде — разбирался журнал «Компания».
Кредитные каникулы — это льготный период до полугода, в течение которого заемщики могут вообще не вносить платежи по кредиту или сократить объем платежей до удобного размера. Льготный период нельзя путать с реструктуризацией, поскольку первый — норма федерального закона, а второй — банковский продукт, условия по которому разрабатывает финансовая организация.
Любой россиянин может оформить кредитные каникулы?
Нет. Получить отсрочку могут только те заемщики, чей доход снизился более чем на 30%. Подсчитать возможные потери можно так:
- Высчитываете среднемесячный доход за 2021 год;
- Сравниваете его с доходом за месяц, предшествующий обращению в банк. Если планируете получить отсрочку в марте, то отталкиваетесь в расчетах от февраля. Если же доходы снизились в марте, то подать заявление можно только в апреле.
- Если доходы снизились более 30%, то можно идти в банк.
Другие условия в законе не прописаны. При этом в 2019 году ипотечные каникулы можно было получить без снижения дохода, но при долгом лечении и безработице. В новом законе таких условий нет.
Если у вас уже оформлены кредитные каникулы, еще одни получить нельзя. Однако если вы пользовались отсрочкой ранее, например, в период пандемии, можно воспользоваться ей еще раз.
И нельзя брать еще один кредит, если уже взяли отсрочку.
А я могу взять кредитные каникулы, если оформил заем 10 лет назад и больше?
Да. Отсрочку можно получить только по кредитным договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.
Важна ли сумма кредита для отсрочки?
Да. Размер кредита не должен превышать максимального:
- Потребительский кредит для физлиц — 250 тыс. рублей,
- Потребительский кредит для юрлиц — 300 тыс. рублей,
- Автокредиты — 600 тыс. рублей,
- Ипотека для Москвы — 4,5 млн рублей,
- Ипотека для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока — 3 млн рублей,
- Ипотека для других регионов — 2 млн рублей.
- Кредитная карта — 100 тыс. рублей.
Банк будет смотреть не на остаток долга на дату обращения, а общую сумму кредита, указанную в договоре. Если вы брали потребкредит на 500 тыс. рублей, то отсрочку взять не получится, даже если вы выплатили больше половины суммы.
Нужно ли вносить какие-то платежи во время кредитных каникул?
Если в заявлении вы прописали требование о кредитных каникулах без вносов, то можно ничего не вносить. Если же в заявлении указано уменьшение платежей, то каждый месяц необходимо вносить указанную в нем сумму.
При возможности льготный период можно завершить досрочно или выплачивать более крупные суммы, которые пойдут на погашение основного долга.
При этом банк не может:
- Начислить заемщику штрафы и пени за просрочку,
- Потребовать досрочного исполнения договора,
- Потребовать оплаты займа от поручителей заемщика,
- Забрать залог, если кредит им обеспечен.
А как платить после каникул?
Ровно по тому же графику в том же размере. При этом срок кредита продлевается на время кредитных каникул. Когда вы погасите платежи по обычному графику, нужно будет внести отсроченные суммы с процентами. И проценты для ипотеки и потребкредитов рассчитываются по-разному.
Отсроченные платежи по кредитной карте необходимо вносить равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после окончания кредитных каникул. Самому рассчитывать проценты не нужно — банк сам пришлет новый график.
Как уйти на кредитные каникулы?
Для этого нужно обратиться с заявлением к банку до 30 сентября 2022 года включительно. Не исключено, что правительство продлит этот срок. Льготный период — до 6 месяцев.
К заявлению можно приложить документы, подтверждающие снижение дохода, но это не обязательно. Банк самостоятельно сможет все проверить и при необходимости запросит у заемщика нужную информацию. Направляя заявление в банк, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России.
Проверка заявления занимает пять дней. У банка есть еще 60 дней, чтобы запросить дополнительные документы. На их предоставление у заемщика есть еще 90 дней. Если же банк не запросил документы в течение 60 дней, то каникулы одобрены.
Обсудите ситуацию с банком!
Перед тем, как взять отсрочку, посоветуйтесь с банком на предмет других вариантов реструктуризации. Вполне вероятно, что у банка будет свой, более удобный вариант для комфортного погашения долга в непредвиденной ситуации.
Так можно снизить риск отказа и штрафов после проверки. При этом сохранится право на кредитные каникулы в будущем.
Может ли банк отказать в отсрочке?
Может, но если выяснит при проверке, что условия кредитных каникул не соблюдаются: заемщик не подтвердил снижение дохода или максимальная сумма оказалась превышенной. В этой ситуации льготный период аннулируется, а заемщик получает просрочку. И банк может начислить штрафы и неустойку за этот период.
Хоть банк и присылает уведомление о предоставлении кредитных каникул в течение пяти дней, но это не означает, что он их не отменит после проверки. Если соблюдаются все условия, то банк не может отказать в кредитных каникулах.
Влияет ли отсрочка на качество кредитной истории?
Рейтинг хуже не станет, но информация о кредитных каникулах будет зафиксирована. В дальнейшем это может повлиять на одобрения новых заявок по кредитам.
Алина Чупанова
По материалам: “Компания”
