Банки будут внимательнее оценивать долговую нагрузку заемщиков
С четвертого квартала 2026 года банки будут ограничены в выдаче наиболее рискованных потребительских кредитов. Новые требования Банка России затронут прежде всего клиентов с высокой долговой нагрузкой и тех, кто оформляет займы на продолжительный срок.
Кому будет сложнее получить кредит
Банк России снизил макропруденциальные лимиты по необеспеченным потребительским займам. Теперь на клиентов, которые направляют на погашение кредитов более половины своего дохода, должно приходиться не более 15% новых выдач. Ранее этот показатель составлял 18%.
Еще жестче регулятор ограничил кредитование заемщиков с предельно высокой долговой нагрузкой. Если на выплаты по уже имеющимся обязательствам у человека уходит свыше 80% дохода, доля таких клиентов среди получателей необеспеченных потребкредитов не должна превышать 1%. До изменения лимит составлял 3%.
Аналогичные ограничения скорректированы для нецелевых потребительских займов, обеспеченных залогом автомобиля или недвижимости. Таким образом, изменения затронут не только обычные кредиты наличными, но и часть обеспеченного потребительского кредитования.
Почему ЦБ меняет требования
Нововведение не означает, что заемщикам с высокой долговой нагрузкой полностью закроют доступ к кредитам. Как пояснила «РГ» международный финансовый советник, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова, банки будут осторожнее подходить к оценке таких клиентов.
«Решение Банка России означает не запрет на кредиты, а более осторожный подход банков к выдаче займов людям с высокой долговой нагрузкой. Если значительная часть дохода уже уходит на погашение действующих кредитов, получить новый заем станет сложнее. Банк может отказать, одобрить меньшую сумму или предложить менее комфортные условия», — объяснила эксперт.
Высокая долговая нагрузка повышает вероятность того, что заемщик не сможет выполнять обязательства при сокращении доходов или появлении непредвиденных расходов. Для кредитных организаций это означает повышенный риск просрочек и увеличения объема проблемной задолженности.
Что изменится для заемщиков
На практике новые лимиты могут привести к более тщательной проверке финансового положения клиента. Если значительная часть ежемесячного дохода уже направляется на обслуживание кредитов, банк с большей вероятностью снизит доступную сумму или вовсе не одобрит новую заявку.
При этом ограничения ЦБ устанавливают не индивидуальный запрет для конкретного человека, а требования к общей структуре банковских выдач. Поэтому заемщик с высокой долговой нагрузкой формально не лишается возможности обратиться за кредитом, однако получить новый заем ему будет труднее.
Регулятор таким образом пытается снизить риски накопления чрезмерной задолженности населения. Чем больше обязательств приходится на один доход, тем чувствительнее финансовое положение человека к любым изменениям его заработка или расходов. Поэтому ужесточение лимитов направлено прежде всего на ограничение наиболее рискованного сегмента потребительского кредитования.
Фото: pixabay
