Перед тем, как доверить свои сбережения микрофинансовым организациям, нужно в первую очередь понимать, что это вообще за организации с точки зрения законодательства. В соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, которым регламентирована деятельность таких организаций, МФО признается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций. Основным назначением таких организаций является деятельность по предоставлению микрозаймов. В соответствии с указанным законом МФО не вправе привлекать денежные средства физических лиц. Однако, данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц, являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) МФО, либо предоставляющих денежные средства в рамках заключенного договора займа на сумму 1,5 млн. рублей и более, при условии, что сумма основного долга МФО перед займодавцем не должна составлять менее указанной суммы в течение всего срока действия договора.
Таким образом, в соответствии с законом минимальная сумма «вклада» под процент в МФО не может быть менее 1,5 млн. рублей. Все предлагаемые займы в суммах менее 1,5 млн. рублей являются частью различных сомнительных схем или финансовых пирамид. Такие предложения должны в первую очередь насторожить потенциального вкладчика. Так, недобросовестные МФО могут привлекать займы на аффилированные с ней юридические лица со схожими названиями. В случае банкротства последних, получить назад свои денежные средства практически не возможно. Об этом говорят и многочисленные возбужденные уголовные дела по заявлениям обманутых вкладчиков в отношении руководителей МФО, в действиях которых правоохранительные органы усмотрели признаки мошенничества.
Собственно, вложение денежных средств физическим лицом в МФО как таковым вкладом не является. Данная операция считается займом, как видом прямого инвестирования. Вклады же принимаются только лицензированными банками, участвующими в системе обязательного страхования. Закон не обязывает МФО страховать займы, и в отличие от банковских вкладов, в случае банкротства или ликвидации МФО заемщик не сможет претендовать на компенсацию своих средств от государства. Помимо этого, доход по вкладу не облагается 13% налогом, в отличие от доходов по займам.
Вложение капитала справедливо только в крупные МФО с высоким рейтингом и репутацией. Однако они также подвержены высоким рискам банкротства, особенно в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране. При банкротстве МФО шансы вернуть свои денежные средства ничтожны. Спасательными кругом в таком случае может выступить только страхование своего займа в солидной страховой компании, но далеко не все МФО предоставляют такую возможность.
Адвокат Крюков Алексей Константинович
