Сегодня есть два противоречивых течения. С одной стороны – девиз “Живи сейчас – плати потом”, с другой – обострившаяся ситуация с кредитными неплатежами. Возьмем, для примера, два кредитных продукта – ипотеку и автокредит.
Ипотека. Для квартиры стоимостью в 12 млн рублей ипотека в размере 10 млн на 20 лет за эти же 20 лет обойдется примерно в 20 млн рублей переплаты, а платеж составит около 130 тыс. руб. в месяц.
Возьмем период в 20 лет и альтернативный вариант – копить на квартиру, жить в съемной. Аренда квартиры обойдется примерно в 60 000 руб./мес., т.е. за 20 лет накопления (разницы между ипотекой и арендой) составят 18,8 млн руб., учитывая, что 2 млн первого взноса мы не потратили. Если эти деньги вкладывать под 10% годовых, то через 20 лет получится порядка 65 млн руб.
Еще один вариант – уже через 10 лет переехать в квартиру, купленную за свои деньги (через 10 лет накопления составят примерно 20 млн руб.), а оставшиеся 10 лет копить по 130 тыс. руб. в мес. В этом случае через 20 лет сумма накоплений составит 26 млн рублей.
Автокредит. Берем в кредит автомобиль за 1 млн рублей с первоначальным взносом 300 тысяч руб. на 3 года. Платеж составит около 25 000 руб. в месяц. То есть, за три года автомобиль обойдется в 1,2 млн руб. Плюс КАСКО 180 тыс. руб. за 3 года. При этом сам автомобиль за эти же 3 года потеряет в цене примерно 30% стоимости, около 300 тыс. руб. То есть, через 3 года сумма на руках (в случае продажи) составит 700 000 при затратах за период в 1,38 млн. Итого за 3 года получается минус 680 тысяч (то есть 68% от цены автомобиля!) при использовании кредита.
Добавьте сюда расходы на ТО, стоянку, бензин и прочие – получится внушительная сумма, порядка 20 тыс. руб. в месяц. Пусть, для сравнения, эти же 20 тыс. руб. будут составлять расходы на такси в месяц.
Считаем альтернативу. Если три года копить эти деньги (25000 руб./мес, + 300 000 первый взнос, + 60 000 руб/год не покупать КАСКО), и вкладывать под 10% годовых, то по окончании трех лет сумма накоплений составит 1,6 млн руб. Разница между автокредитом и накоплениями составляет почти миллион рублей.
Но есть еще один важный момент, если мы говорим о накоплениях, помимо прямой денежной выгоды. Это риски. Существует два основных страха-довода “в пользу” кредита. Первый – “пока буду копить, всё подорожает”, второй – “если вложу куда-то, всё сгорит, а если куплю в кредит, то тут уже будет “своё”.
При этом другие риски почему-то не рассматриваются, например, риск потери или снижения дохода в период кредитных платежей. Или риск невозможности этих платежей. Конечно, из каждого правила бывают и исключения. Например, кредит на лечение, или на образование – в таких случаях “копить” может быть поздно. Но всегда имеет смысл считать выгоды и риски.
В целом, рекомендация основная – “не тратить денег, которых у вас еще нет”. Таким образом, можно не только снизить риски будущих финансовых проблем, но и дать себе возможность сколотить капитал, а так же заставить себя жить по новой финансовой стратегии.
Максим Темченко – ведущий эксперт по личным финансам, консультант по личным финансам при Министерстве Образования и в программах МБА. Знает о деньгах не понаслышке, а из личного опыта. Самостоятельно выбрался из долговой ямы в 2,5 млн. руб. и стал долларовым миллионером за 6 лет. Автор 4-х книг, в том числе бестселлера “Финансовые Сверхвозможности”. Основатель обучающей системы по личным финансам “Клуб Миллионеров”. Более 1 000 его учеников стали миллионерами.
