В половине случаев это привело к полной остановке бизнеса
52% опрошенных предпринимателей малого и среднего бизнеса из тех, кто столкнулся с блокировками средств банками, были вынуждены остановить все операции на время блокировки. Чрезмерно жесткие требования вынуждают бизнес переходить на наличные расчеты.
Негативный эффект отказа в обслуживании или проведении операций для малого бизнеса возрос в 2018 году, показал опрос независимого агентства MAGRAM Market Research по заказу Промсвязьбанка и «Опоры России». С результатами исследования ознакомился РБК.
Опрос состоялся в апреле 2019 года в рамках ежеквартального индекса RSBI, который отражает настроения малого и среднего бизнеса. В нем участвовали владельцы и топ-менеджеры 2300 компаний малого и среднего бизнеса из 23 регионов. Аналогичное исследование проводилось в четвертом квартале 2017 года, что позволяет оценить проблему в динамике.
- За прошедший год с блокировками столкнулись 20% опрошенных предприятий.
- О серьезных последствиях заявили 43% из них против 28% в 2017 году.
- Об отсутствии ущерба заявили всего 19% бизнесменов.
- Также зафиксирован рост числа блокировок дольше десяти дней.
«Это ставит под угрозу самое главное — деньги на счетах и на практике в большинстве случаев приводит к гибели бизнеса», — констатировал в беседе с РБК общественный уполномоченный по вопросам взаимодействия с институтами развития, управляющий партнер Профессионального юридического центра Александр Любосердов.
За что банк может заблокировать счет?
Существует «огромное множество» (порядка 600) признаков потенциально сомнительных операций, и каждый банк вправе устанавливать собственные, рассказал РБК партнер компании Trendlaw Владимир Ефремов.
Основные критерии: систематическое снятие наличными более 60% от расходных операций; переводы физлицам для последующего снятия наличных; со счета компании не платят зарплаты, НДФЛ и страховые взносы; вывод средств в офшоры; переводы нерезидентам без уплаты НДС и за товары, не пересекающие границу; несовпадение страны — регистрации нерезидента со страной юрисдикции его банка; стандартные приметы фирм-однодневок (массовый адрес регистрации, отсутствие сотрудников, нулевые доходы и расходы) и т.д.
Распространена ситуация, когда банки блокируют счета индивидуальных предпринимателей при переводе доходов на личный счет до уплаты налогов. «Перед переводом средств со счета ИП на упрощенке на личную карту лучше платить налог авансом», — рекомендовал Ефремов.Половина (51%) блокировок происходит по вине самих предпринимателей, отмечается в исследовании. 35% респондентов признали, что не оплатили налоги в установленный срок, 10% нарушили правила сдачи налоговых деклараций, 6% допустили ошибки.
Второй основной причиной стали ошибки контролирующих органов — 16% блокировок. В 14% случаев банки блокировали счета без объяснения причин. Подозрения в отмывании средств привели к 10% блокировок. Незначительное число опрошенных отказались сообщить причины блокировок.
По данным «Деловой России», порядка 700 тыс. предпринимателей столкнулись с массовыми отказами в проведении операций и блокировками счетов в 2017 году. Новой статистики пока нет, но блокировки позволили пресечь вывод в нелегальный оборот более 100 млрд руб., сообщила РБК пресс-служба Росфинмониторинга.
Предприниматели стали предусмотрительнее
Исследование выявило положительный тренд: все большему числу компаний удается продолжить работу, несмотря на блокировку. Если в 2017 году полностью остановил расчеты 71% предприятий, то в 2018 году — уже 52%.
Предвидя возможные проблемы, компании заранее выстраивают защиту. 20% опрошенных выручил «запасной» счет в другом банке на время блокировки основного. 11% предпринимателей помогла накопленная на счету сумма выше заблокированной.
Значительно улучшилась ситуация с оповещениями о блокировках счетов. Доля компаний, узнавших о блокировке при отказе в операции, упала практически вдвое — с 56% в 2017-м до 30% в 2018 году; во многом благодаря росту онлайн-уведомлений о блокировке в семь раз — с 5% в 2017-м до 35% в 2018 году.
Черный список сделают прозрачнее
Банк России ведет непубличный реестр юрлиц, которым банки отказали в проведении операций или открытии счета. Банки сверяются с этим списком, решая, открывать ли счет организации.
По мнению ЦБ, нахождение в реестре не может быть единственным основанием для отказа в открытии счетов. «Но банки перестраховываются, и для них наличие в списке — это черная метка. Если предпринимателю не удастся пройти процедуру реабилитации, он обречен», — подчеркивает Александр Любосердов.
Порядок реабилитации отказников ввели лишь в мае 2018 года после многотысячных жалоб, ранее процедуры не существовало, отмечает Владимир Ефремов. «Сначала нужно направить претензию в банк. Срок рассмотрения — десять дней. Если банк отказал, клиент может обратиться в межведомственную комиссию ЦБ или сразу подать иск в суд», — объяснил адвокат.
За это время были реабилитированы более 11,5 тыс. лиц, сообщила РБК пресс-служба ЦБ. В пользу бизнеса вынесено 37% решений, в 63% случаев выиграли банки, уточнила РБК пресс-служба Росфинмониторинга.
В марте ЦБ внедрил новый алгоритм и сообщает финансовым организациям только о высокорисковых клиентах. Это позволило «существенно сократить количество новых лиц, включаемых в так называемый перечень отказников, сообщила РБК пресс-служба регулятора.
Как банки злоупотребляют правом
Банк России прямо указывает, что кредитные организации зачастую злоупотребляют полномочиями и блокируют средства по формальным признакам. Банки перестраховываются под угрозой санкций регулятора, пояснил Любосердов. «Фактически банки скрупулезно рассматривают каждую операцию предпринимателей, и борьба с обналичиванием затрагивает добросовестные компании», — отмечает Александр Любосердов.
«Бизнес многообразен и не вписывается в идеальную картину методических рекомендаций ЦБ», — считает эксперт. «Например, в соответствии с ними доля отчислений налогов в бюджет должна быть не меньше 0,9% в месяц, в то время как компании платят основные налоги раз в квартал. В своих интересах для накопления ликвидности банки требуют от бизнеса держать остатки денег на счетах. А в это время предпринимателю нужно срочно рассчитываться с поставщиками и подрядчиками», — объяснил Любосердов. Подозрительными для банков остаются и любые переводы на счета физлиц, за исключением зарплат с уплатой НДФЛ, а ведь они могут быть предназначены на оплату услуг самозанятых, которые самостоятельно платят подоходный налог.
Как сообщила РБК пресс-служба ЦБ, список признаков сомнительных сделок будет обновлен.
Закон не предусматривает ответственность для банков за неправомерные блокировки, отмечает Владимир Ефремов, и взыскать компенсацию за убытки практически невозможно.
Наличные расчеты
Официальных данных об успешности судебных споров с банками нет. Ориентировочно в пользу бизнеса завершается 61% исков о неправомерном расторжении договора банковского счета или прекращении операций, оценил Trendlaw на основе анализа 1417 судебных дел. «Это большая проблема, и малый бизнес не справляется: очень мало юристов, специализирующихся на таких делах, а дорогостоящие судебные тяжбы зачастую не подъемны для малого бизнеса», — подчеркнул Ефремов.
Остро стоит и проблема «заградительных тарифов». Компания с заблокированным счетом в одном банке может расторгнуть с ним договор обслуживания и перевести деньги в другой. «Но, чтобы помешать этому, банки устанавливают повышенную комиссию в среднем от 10–20% от суммы перевода», — рассказал Владимир Ефремов, подчеркнув, что уплаченную комиссию можно попытаться вернуть через суд.
Ситуация привела к «массовом переходу бизнеса на наличные расчеты», отмечает Александр Любосердов. «Предприниматели теряют доверие к банковской системе и опасаются проводить безналичные платежи, чтобы не попасть под эти чудовищные инструменты, переходят на расчеты наличными. Средний и крупный бизнес начинает активно применять альтернативные системы клиринга», — отметил Любосердов. Тенденцию подтверждают и результаты исследования MAGRAM. Согласно нему доля компаний, перешедших на наличный расчет, выросла в четыре раза, до 8%.
Минфин по поручению президента Владимира Путина подготовил поправки в «антиотмывочное» законодательство, чтобы усложнить для банков процедуру ограничения предпринимателей доступа к их деньгам без веских причин.
Ольга Агеева
По материалам: “РБК”
