С 1 июля в России вступили в действие новые правила работы микрофинансовых организаций. Проценты по займам у них все равно остались огромными, но обдирать клиентов, как липку, им все-таки запретили. В частности: МФО теперь не могут начислять по кредиту больше 1 процента годовых в день и требовать с клиентов больше трех размеров займа
Казалось бы, вот она победа над микрофинансистами, но, как оказалось, поводов для оптимизма не так уж и много. На снижение рентабельности МФО отреагировали сокращением числа офисов, а так же ужесточением требований к заемщикам. В результате лишившиеся возможности легально «перехватить денег до зарплаты» граждане теперь будут вынуждены искать новый источник заемных денег и, скорее всего, они найдут его у ростовщиков, близких к криминальным кругам.
С 1 июля текущего года рентабельность микрофинансовых организаций резко сократилась. С этого момента МФО на законодательном уровне запретили выдавать займы дороже, чем 1 процент годовых в день. Кроме того, в новом законе установлен жесткий лимит по предельному размеру переплаты по процентам: не более двукратного размера первоначального займа. То есть, если гражданин взял 10 000 рублей, но не смог или не захотел обслуживать этот кредит, то максимально допустимый размер его долга перед МФО составит всего 30 000 рублей. Это все равно много и процент микрокредитчиков, по сравнению с рынком цивилизованного кредитования, остается запредельным, однако новые правила гарантированно избавят россиян от долговой кабалы и угрозы отчуждения имущества, поскольку ни один суд в стране не возьмет на душу грех лишать человека из-за 30, 50 и даже 100 тысяч рублей недвижимости.
При этом нужно понимать, что 1 июля вступила в силу только часть нововведений, которые должны сделать рынок микрокредитования более цивилизованным. Следующий этап реформы запланирован на начало следующего года, когда лимит предельной переплаты по кредиту снизится до 150 процентов от его первоначального размера. В более отдаленной перспективе Центробанк вообще планирует запретить выдачу заемных средств отдельным категориям граждан. Но произойдет это только после того, как будет создана специальная информационная база, в которую внесут всех бесперспективных (до определенного уровня закредитованных заемщиков).
Казалось бы, все вышеперечисленные меры должны способствовать наведению порядка на рынке микрокредитования. Однако в реальности первые же попытки реформировать эту сферу привели к резкому сокращению объемов финансовой деятельности МФО. С падением уровня рентабельности одна часть микрофинансовых организаций приняла решение о сокращении числа офисов, остальные же повели себя точно также, как в свое время и банки: стали ужесточать требования, предъявляемые к заемщикам. И то, и другое привело к резкому снижению доступности кредитных средств.
В среде коллег-экономистов в этом не видят ничего плохого. Согласно устоявшемуся мнению, в массовом порядке с рынка сейчас уходят наиболее хищные и наименее клиентоориентированные организации, которые при первой же возможности продавали долги граждан коллекторам. Но лично у меня сокращение рынка микрокредитования (за последние три года в два раза) все-таки вызывает определенные опасения.
Едва ли с изменением действующего законодательства у граждан пропадет необходимость в заемных средствах, позволяющих свести концы с концами «до зарплаты». С исчезновением одного источника выдачи кредитов должен появиться другой. Какой? К сожалению, есть все основания полагать, что люди начнут массово брать в долг у ростовщиков, близких к криминальным структурам. И тут, за рамками правового поля, положение заемщиков будет незавидным.
Впрочем, эти опасения могут и не оправдаться, а образовавшуюся на микрофинансовом рынке пустоту быстро заполнят ломбарды, с радостью выдающие населению небольшие суммы денег в обмен на драгоценности, движимое и недвижимое имущество, бытовую технику и даже личные вещи.
Алексей Подшибякин, экономист, политолог
