Как банкиры и заёмщики обманывают друг друга
Можно ли не платить ипотеку и остаться с квартирой? Авторы вирусных роликов, наводнившие соцсети, утверждают, что можно. Более того, складывается впечатление, что облапошить банк сегодня под силу даже обычному пенсионеру. «Наша Версия» попыталась разобраться, так ли это.
«Хочу сейчас поехать в Самару, кредит возьму. Внуку квартиру купить. А потом пойду в эту… в бомжиху… Ой, то есть нет, в банкроты», – рассказывает героиня одного из вирусных видео, выложенных в Телеграме. В своих комментариях эксперты банковского сообщества уверяют: подобные видео – не более чем хайп. Впрочем, на поверку оказывается, что в каждом хайпе есть доля правды.
Сразу поясним: использование хитрых схем и намеренный обман банков может грозить уголовным наказанием. Впрочем, любителей использовать сомнительные кредитные схемы это не смущает. Теневой сектор в сегменте и потребительского, и ипотечного кредитования процветает в России как минимум последние 20 лет.
«На рынке появился такой формат бытового мошенничества, когда люди берут кредит, изначально понимая, что не станут его платить. Посредники, которым такие горе-заёмщики выплачивают вознаграждение за одобрение кредита, рассказывают этим гражданам, что они смогут потом просто объявить себя банкротами через МФЦ во внесудебном порядке, – рассказал «Нашей Версии» начальник ипотечного центра ПАО АКБ «Держава» Дмитрий Гуслиц. – Да, такое действительно возможно. Но надо учитывать два момента. Первый – банкротство физического лица не самая простая и быстрая процедура. Второй – объявить себя банкротом во внесудебном порядке можно только при отсутствии имущества, на которое можно обратить взыскание, и при наличии задолженности до 500 тыс. рублей».
Потребом по ипотеке
Самым популярным способом «мухлежа» ипотечных заёмщиков является редактирование персональных данных. Отметим, что в этом случае речь не идёт о том, чтобы взять кредит и не отдать его банку – порой граждане на полном серьёзе готовы обслуживать свой заём. Просто они переоценивают свои силы, поскольку имеющийся у них доход не позволяет взять кредит – банк это знает и отказывает в ипотеке. Потому информацию правят таким образом, чтобы банк одобрил заявку на кредит. «Мошенничество заёмщика в сегменте залогового кредитования связано, как правило, с банальной подделкой документов, причём в ряде случаев этому содействуют недобросовестные сотрудники банков. Особенно это распространено в региональных подразделениях крупных розничных банков», – отмечает Дмитрий Гуслиц.
В результате часто бывает, что со временем граждане видят, что денег на выплату кредита им и правда не хватает. Начинаются просрочки, банк теряет деньги и подаёт иск в суд. Напомним, что главная особенность ипотечных кредитов заключается в том, что ваша квартира остаётся в залоге у банка. Потому любители серых схем в первую очередь стремятся «очистить» квартиру от обременения. «Самая распространённая схема – это вывод квартиры из-под залога через закрытие ипотеки путём взятия потребительского кредита с последующим банкротством собственника, – рассказывает гендиректор Юридического бюро № 1 Юлия Комбарова. – В таком случае единственное жильё у него не изымается». По словам эксперта, в данном случае главное – удачно выстроить «дымовую завесу»: в случае судебного разбирательства заёмщику надо будет убедить суд, что потребительские кредиты брались на другие нужды, а не на погашение ипотеки. «И только череда непредвиденных обстоятельств заставила его уйти на банкротство. Если же судью данная история не убедит, то у заёмщика долги не спишут, хотя банкротом его всё равно признают», – добавляет юрист.
Потребительский кредит может пригодиться и тем, у кого нет собственных средств на то, чтобы заплатить первый взнос по ипотеке. Кстати, этот способ на 100% законный. Другое дело – стоит ли брать ипотеку, если даже на первый взнос нет денег? «Эта схема связана со снижением требований ипотечных банков к размеру собственных средств заёмщика в рамках ипотечной сделки: если раньше обязательный взнос начинался от 30%, то сейчас – от 10%, – говорит Дмитрий Гуслиц. – Кстати, именно такое снижение требований к заёмщикам в своё время привело к американскому ипотечному кризису 2014 года».
Легенда для суда
Есть схемы и посложнее. Одна из них, например, позволяет обезопасить ипотечную квартиру от того, чтобы банк забрал её за долги даже в случае невыплаты ипотечного кредита.
Всё дело в том, что судебная практика по вопросам конфискации единственного жилья по-прежнему остаётся неоднозначной. Несмотря на то что прецеденты по выселению уже были, часть судей всё равно предпочитают вставать на сторону должников. Особенно, если в суде представляют историю, связанную с выселением социально незащищённых групп граждан.
«Представим ситуацию, что молодой мужчина взял ипотеку в новостройке. А спустя пару лет заехал туда и прописал там двоих детей, жену и маму-инвалида. При этом для всех этих людей данная квартира является последним жильём, – рассуждает консультант по стратегическому развитию КПК «Капитал Регионов» Григорий Пахомов. – Если в отношении заёмщика поправка о возможности конфискации квартиры действует, то в отношении других членов семьи её можно трактовать иначе. Суд с очень низкой вероятностью пойдёт на то, чтобы забрать жильё у несовершеннолетних и инвалидов. В таком случае, если заёмщик обратится в суд и признает себя банкротом, банку остаётся надеяться только на покрытие по страхованию».
Кстати, именно использование сомнительных схем при ипотечном кредитовании отчасти влияет на то, что кредитные ставки остаются высокими. По экспертным оценкам, банки закладывают в свои расчёты порядка 15% невозврата.
Кстати
Впрочем, хороши и банкиры, которые ни при каких обстоятельствах не станут работать себе в убыток. Значительный вклад в итоговую стоимость ипотечного кредита вносят всевозможные хитрые уловки. Притчей во языцех уже стали мелкий шрифт договора и сложность восприятия сухого юридического языка простыми потребителями. Но помимо этого существует ещё ряд специально продуманных манипуляций.
Самая популярная банковская уловка – навязывание страховки. Сегодня закон обязывает заёмщика застраховать залоговое имущество. Де-юре оформить страховку можно в любой страховой компании. Однако де-факто дела обстоят совсем иначе. Как правило, каждый банк сотрудничает с определённым пулом страховых компаний, с которыми кредитный инспектор и советует заключить договор. Заёмщиков убеждают, что если договор будет заключён со сторонним страховщиком, то в кредите могут отказать.
Ещё одна уловка – страхование самого кредита. Банковские работники убеждают: не сможете оплачивать кредит – страховая выплатит его за вас. Но, во-первых, список форс-мажорных обстоятельств ничтожно мал. Во-вторых, страховку опять же используют в качестве манипуляции. «Якобы согласие на страхование уменьшает вероятность отказа, – говорит гендиректор, учредитель и управляющий партнёр Legal Lab Pro Татьяна Петренко. – Понятно, что при навязывании страховки сумма кредита увеличивается. И тут есть две ловушки для потребителя. Если погасите кредит досрочно, страховой взнос не вернут. Если в течение 14 дней после заключения не расторгните договор о страховании, не расторгните его больше никогда. Пока не выплатите кредит».
Увеличить ваши расходы на ипотечный кредит могут навязанные сопутствующие услуги банков. Например, банкиры могут предложить сдать договор на регистрацию, взяв за эту услугу 20–50 тыс. рублей, или предложить втридорога арендовать банковскую ячейку. С продажи дополнительных услуг менеджеры банка получают свой процент.
При этом для заёмщиков стоимость кредита, по оценкам аналитиков, может увеличиться чуть ли не в 2 раза.
Кира Ремнёва
По материалам: “Наша Версия”
