«Банки заинтересованы в продаже ИСЖ»
«Золотое правило» механики гласит: выигрываешь в силе, проигрываешь в расстоянии. И наоборот. Причем во сколько раз выигрываешь в одном из них, во столько же раз проигрываешь во втором. Правило это применимо не только к различным механизмам и к физике вообще, но и ко многим сторонам нашей повседневной жизни.
Например, к финансам и финансовым инструментам. Все или почти все знают, что банковский вклад — наиболее надежный способ сбережения денежных средств. Не самый прибыльный (особенно сейчас), зато с ним спокойнее — средства никуда от вас не денутся, если, конечно, их сумма не превышает 1,4 млн рублей. Государство гарантирует, Агентство по страхованию вкладов возвращает.
Есть альтернативные варианты, призванные сберечь и даже приумножить ваши средства. Это и облигации, и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), и доверительное управление, и электронные деньги и т. д.Доходность этих инструментов выше, иногда существенно. Здесь необходимо сделать важное дополнение: потенциальная доходность. А вот самое главное: на большинство таких инструментов нет государственных гарантий. И случись что с банком, которому вы доверили свои деньги, с ними — всеми или большей их частью — вам, возможно, придется расстаться навсегда.
Под видом вклада
В банках, даже самых крупных, клиентам вместо привычных депозитов все чаще настойчиво предлагают ИСЖ, облигации или доверительное управление. Пришли вы в банк открыть вклад, согласились с доводами менеджера и охотно подписали договор, искренне полагая, что выбрали тот же вклад, только с повышенной ставкой, а ушли с облигацией или страховым полисом. Совсем не случайно в прошлом году объемы ИСЖ выросли более чем в полтора раза, а число клиентов доверительного управления — вдвое. Во многих случаях это «перевербованные» вкладчики.
Банки заинтересованы в продаже ИСЖ. Поскольку в этом случае выступают агентами страховых компаний, получая от них доход в виде комиссионных. Например, за 2017 год комиссионное вознаграждение банков за продажу полисов ИСЖ составило 50,5 млрд рублей, — говорит Кирилл Табаков, начальник управления надзора за деятельностью субъектов страхового дела ГУ Банка России по ЦФО.
Разумеется, в ИСЖ, доверительном управлении и облигациях, т. е. альтернативных финансовых продуктах, нет ничего противозаконного. Но они не являются вкладами. Вы должны об этом помнить и принимать осознанное решение, выбирая способ инвестирования своих средств.
Минусы — продолжение плюсов
У альтернативных финансовых продуктов масса достоинств. Так, плюсами инвестирования в облигации являются возможность получения дохода (купонные выплаты), который может превышать предлагаемую банками ставку по депозитам, и его ликвидность.
В случае ИСЖ, — рассказывает Кирилл Табаков, — выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом. По взносам можно получить налоговый вычет — 13% на сумму до 120 тысяч рублей. Полисы защищены от судебных претензий. Эти деньги являются личной неприкосновенной собственностью. Главное достоинство альтернативных инструментов — потенциал их доходности существенно выше возможностей депозита.
Впрочем, у каждого из этих продуктов есть и недостатки. Таково правило: везде, где есть возможность получить доход, существует риск.
Например, существует высокая неопределенность уровня доходности по полисам ИСЖ. Если выбранная инвестиционная стратегия не оправдала себя, клиент получит только так называемый гарантированный доход, который обычно не превышает сумму внесенных страховых платежей,— говорит Табаков.
Инвестор, выбравший долговые ценные бумаги, не может вернуть вложенные средства до окончания срока действия облигаций. При необходимости он может перепродать облигации на биржевом рынке, но их стоимость на момент перепродажи может оказаться существенно меньше той, за которую они приобретались изначально. И так по всем альтернативным продуктам. К слову, чем выше доход, тем больше риск. Это в подтверждение справедливости «золотого правила» по отношению к финансам.
С гарантией или без нее?
Не разбирая минусы альтернативных продуктов детально, назовем главный: государственных гарантий на такие инструменты не существует. Очевидно, вам будет полезно узнать, какие продукты защищены государством, а какие не вошли в число застрахованных.
Застрахованными являются срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные; текущие счета для расчетов по банковским картам; средства на счетах индивидуальных предпринимателей (ИП); средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных. Защищены также средства на счетах эскроу (счета для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости).
Не застрахованы банковские вклады и сберегательные сертификаты на предъявителя; вклады в зарубежных филиалах российских банков; средства на обезличенных металлических счетах; переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; являющиеся электронными денежными средствами; размещенные на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу (если они созданы не для сделок с недвижимостью).
Что касается облигаций, то система гарантирования инвестиций граждан на рынке ценных бумаг пока отсутствует. Для их защиты при участии Банка России был разработан проект федерального закона № 76910-7 «О страховании инвестиций физических лиц на индивидуальных инвестиционных счетах ИИС». Ожидается, что закон будет принят уже в этом году.
Немного о бесплатном сыре
Можно разместить средства и в микрофинансовой компании — МФК предлагают ставки выше банковских. При этом необходимо помнить, во-первых, о том, что только в банке ваши вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Во-вторых, МФК может привлекать средства физических лиц, но не менее 1,5 млн рублей. Если же вам предлагают договор на меньшую сумму — значит, это не настоящая МФК, а мошенники. И в-третьих: вклад можно открыть только в банке! Если фирма предлагает клиентам открыть именно вклад, но при этом не является банком — это нарушение закона. И наконец, если компания только-только появилась на рынке, предлагает баснословные проценты и громко себя рекламирует, перед вами стопроцентные злоумышленники.
Разумеется, добросовестных игроков на рынке микрофинансирования гораздо больше, чем мошенников. И если вы все же решили доверить деньги микрофинансовой организации, помните: она должна состоять в государственном реестре МФО. Кроме того, она обязана быть членом саморегулируемой организации (СРО). Всю необходимую информацию на этот счет можно получить на сайте Банка России или на сайте финансовой культуры Банка России.
Максим Легуенко
По материалам: “Ридус”
