Почему страдают 80 процентов заемщиков
Рынок микрофинансовых организаций (МФО), которые предоставляют кредиты населению «до зарплаты», требует серьезных реформ. Примерно четыре из каждых пяти заемщиков, взявших в долг у МФО, не способны вовремя платить проценты. По мнению экспертов, улучшить ситуацию могут меры по изменению регулирования рынка микрокредитов. Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) выступила c инициативой запретить выдавать такого рода займы тем, у кого уже есть просроченная задолженность. Вместе со снижением процентной ставки МФО и сокращением предельного уровня задолженности, это новшество, по мнению инициаторов поправок в законодательство, позволит облегчить жизнь заемщикам и снизить уровень закредитованности населения.
Свою позицию КонфОП основывает на результатах мониторинга, проведенного в 16 регионах России. Они говорят о том, что МФО готовы кредитовать дефолтных должников, не требуя от заемщика никаких документов, доказывающих материальное положение клиента. Число безработных, которым МФО дают в долг, составляет в различных регионах от трети до половины от обращающихся. В то же время, микрофинансовые организации не дают клиентам всей необходимой информации: не указывают годовую процентную ставку, размещая на своих сайтах только типовой договор. Зачастую, об индивидуальных деталях следки заемщики узнают непосредственно с момент заключения сделки. В связи с чем, по мнению КонфОП, микрофинансовые организации «не придерживаются принципов ответственного кредитования и готовы предоставить высокостоимостные «займы до зарплаты» даже закредитованным потребителям».
Несмотря на то, что число МФО на отечественном рынке снижается, их портфель в общей кредитной массе постоянно растет. Летом этого года его объем превысил 120 млрд рублей. Эксперты объясняют такою ситуацию повышением ответственности заемщиков — кредит «до зарплаты» они зачастую берут, чтобы расплатиться по процентным ставкам более крупных долговых обязательств. Вместе с тем, растет и объем просроченной задолженности в МФО — сейчас ее доля достигает 50%. По данным опроса Аналитического центра НАФИ, у четверти заемщиков совокупный размер займа «до зарплаты» превышает ежемесячный доход (у 11% — в полтора раза, а у 15% — вдвое выше заработка).
По мнению экспертов, высокая степень просрочки по кредитам МФО объясняется тремя причинами. Во-первых, чрезвычайно высокими ставками по займам «до зарплаты». По требованию Закона о потребительском кредите они составляют до 2,2% в день. Во-вторых, предельный уровень задолженности по процентам займа рассчитан так, что сумма самого займа вместе с процентами может в итоге вырасти в три раза. В-третьих, МФО продолжают выдавать кредиты клиентам, у которых существует просроченная задолженность. Подобная практика приводит к тому, что заемщик оказывается затянут в порочный круг — его долги перед МФО растут в геометрической прогрессии, что грозит поставить клиента на грань разорения.
По словам председателя правления КонфОП Дмитрия Янина, одной из основных мер должно стать снижение стоимости микрозаймов через ограничение дневных ставок. C инициативой сократить ставки по займам «до зарплаты» к середине 2019 года до 1% в день выступали представители ЦБ еще в начале года.
Кроме того, звучали идеи о поступательном снижении ограничения общей суммы долга, которая будет накапливаться с начислением процентов. К середине 2020 года МФО планировалось перевести на коэффициента 3 на коэффициент 1,5.
Впрочем, пока большинство подобных идей не обрели законодательных очертаний и остались лишь на уровне проектов. Независимые эксперты советуют ускорить претворения реформы в жизнь. Кроме того, они советуют расширить список мер, меняющих правила игры на российском рынке МФО, пунктом о запрете на выдачу нового кредита клиентам с подмоченной репутацией, которые уже имеют просроченную задолженность.
Кроме того, по мнению Янина, следует обратился к опыту Великобритании и обязать МФО размещать предупреждения о финансовых рисках, связанных с высокой стоимостью займов «до зарплаты», во всех рекламных материалах и на своих сайтах. Для защиты социально уязвимых категории заемщиков, КонфОП предложила разработать механизм предотвращения принудительного списания со счетов должников сумм доходов, не превышающих величину прожиточного минимума.
По мнению старшего аналитика «БКС Капитал» Сергея Суверова, реформы микрофинансового сектора могут привести к снижению числа МФО, поскольку многие просто не смогут получать прибыль в изменившихся обстоятельствах. «Более того, профильные ведомства готовы идти, скорее, на уступки кредиторам. Например, Банк России предлагает облегчить доступ микрофинансовым организациям на финансовый рынок. Речь идет об отмене требования представления стратегического или бизнес-плана небольшим участникам рынка. Срок внедрения аналогичных требований для крупных участников предлагается отложить на 3-5 лет», — поясняет эксперт.
Николай Макеев
По материалам: “Московский комсомолец”
