Чем плоха новая концепция накопительной пенсии
Сегодня западный мир мыслит категориями геоэкономики — перераспределение ресурсов, возможностей и дохода в интересах глобальных полюсов экономического развития. Цель развитого мира — не столько разнообразить возможные индивидуальные решения, сколько высвободить интеллектуальную энергию и материальные ресурсы людей для концентрации на экономических вопросах и повышении жизненного уровня.
Подталкивание, подсказывание, склонение (англ. — nudge) — один из способов решения этой непростой задачи. Это выбор без принуждения, часто без последующего наложения обязательств, как альтернатива законодательным нововведениям, запретам и ограничениям. Это государственный, корпоративный, индивидуальный подход, основанный на свободе выбора личности, но с «подсветкой» наиболее продуктивных вариантов.
Примеров подталкивания даже в нашей жизни множество. Рыбаки знают, что воблер — это не производное от воблы, а наживка, приманка для ловли рыбы троллингом или на спиннинг. У маркетологов воблер — это приманка-флажок на прилавке или торговой полке, рекламный элемент, подсказывающий покупателю, на какой товар или услугу следует обратить внимание в первую очередь. «Шок-цена», «Лидер продаж», «Ищи сюрприз» — вспомнили?
По схожей схеме работают сетевые поисковики, берущие дополнительную плату за размещение коммерческих ссылок в верхней части ответов на запросы пользователей. Вполне возможно, что приобретение продукции по ссылкам ниже будет не только дешевле, но и выгоднее в части доставки и прочих дополнительных услуг, но ох уж эта нетерпеливость! Нам быстро надоедает лицезреть похожие предложения, потому мы чаще всего останавливаемся на одном из первых подвернувшихся вариантов.
Здесь же нужно упомянуть мерчендайзеров (специалистов по продвижению продукции в розничной торговле), ответственных за расстановку товаров на полках. Вы никогда не обращали внимания, что продовольственная продукция с истекающим сроком годности расположена ближе к краю, на виду? А зря: попробуйте взять товар из глубины ряда и удивитесь разнице сроков употребления.
Дамы, пропустите этот абзац: многие мужчины замечали, что писсуары в бизнес-центрах, вокзалах, аэропортах отличаются наличием некоей точечки (мячика, мухи), резко снижающей неэстетичное разбрызгивание малых отходов мужской жизнедеятельности. Сильный пол, по уверению специалистов, видит не метку, а цель, которую нужно непременно поразить. Ни капли мимо!
Наконец, не смею сомневаться в том, что любой читатель без запинки назовет цвета радуги. Когда-то учителя подтолкнули нас к запоминанию цветовой последовательности фразой: «Каждый Охотник Желает Знать, Где Сидит Фазан». Пусть никого не смущает подталкивание в различных областях — в сфере обучения и при принятии решения (поведении) — социальная механика одна.
Все это примеры подталкивания, теории программирования индивидуальных действий, ставшей логическим продолжением поведенческой экономики. К слову, сама поведенческая экономика появилась на свет как отказ от умозрительной теории Homo Economicus, человека рационального, или индивидуума, обладающего сверхъестественной волей, молниеносно, полно и верно вычисляющего выгоды и затраты, с одной стороны, и соединения прикладной психологии, экономической антропологии, государственного управления, с другой.
С начала нынешнего века уже два представителя этого направления получили Нобелевскую премию по экономике — Дэниэл Канеман (2002) и Ричард Талер (2017). Солидное представительство, указывающее не только на фактическое фиаско прежних построений, а на них, между прочим, зиждились российские либеральные реформы 90-х, но и подтверждающее возрастающий интерес к особенностям процесса принятия решений каждым из нас. Если наглядно, то представим шкалу человеческих предпочтений, на которой последователи либерализма видят лишь диктат на одном полюсе и хаос альтернатив на другом, а сторонники поведенческой экономики напоминают, что посередине не только «гвоздик» из поговорки про два кольца и два конца, но и огромный спектр комбинаций на любой вкус.
Ричард Талер называл тех, кто создает и представляет подбор вариантов, «архитекторами выбора». Не вполне корректная формулировка, поскольку выбор все же осуществляют сами люди, а условия зависят от множества факторов, начиная с материального положения людей и заканчивая их полом, возрастом и местом проживания. Более точно было бы называть «социальных зодчих» создателями альтернатив.
Примеры российских корпоративных и индивидуальных уровней подталкивания приведены выше. А что на государственном уровне? О современных направлениях развития экономической науки наверху, как видно, не знают. И это несмотря на присутствие во всевозможных экспертных, консультативных, общественных советах бюрократов от экономической науки. Возможно, они слышали звон, да не знают, как переложить его на музыку. Главное — довести до максимума количество возможных вариантов, и пусть люди барахтаются в них. Невзирая на то, что улучшение жизни людей — ключевая, но, к несчастью для нас, все еще книжная, теоретическая цель государства.
Коротко разберем два примера государственных новаций последнего времени: налог на самозанятых и концепцию индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Вокруг первого нововведения ФНС несколько месяцев назад было сломано немало копий, но, похоже, Михаил Мишустин и его команда смогли подобрать верные способы подталкивания людей к обелению доходов (и избежанию проблем с налоговиками). За неполных три месяца действия эксперимента всего в четырех регионах (Москва, Татарстан, Московская и Калужская области) статус самозанятых получили примерно 100 тыс. человек, в сравнении — больше 10% от всех зарегистрированных в стране индивидуальных предпринимателей (ИП).
Подталкивание заключается в том, что процедура регистрации через мобильное приложение «Мой налог» занимает одну-две минуты и понятна даже тем, кто категорически не в ладах с цифровой экономикой. Программа сама, без контрольно-кассовой техники, выписывает чеки и взаимодействует с порталом налоговой службы, предусмотрен налоговый кредит в 10 тыс. рублей, а годовую декларацию самозанятым в отличие от ИП подавать не нужно. Больше того, за первые месяцы с налоговиками начали взаимодействовать практически все агрегаторы, занимающиеся перевозкой пассажиров, бытовыми услугами, каршерингом и другие, автоматически начисляющие 4-процентный налог с доходов зарегистрировавшихся пользователей.
Есть ли налогу на самозанятых альтернатива? Есть: грядущие проблемы как с налоговиками, так и с правоохранителями. В первые два-три года, а с 2020 года льготный налоговый режим предполагается распространить на всю страну, получателей неформальных доходов никто с собаками искать не будет, но затем, скорее всего, репрессивная машина с пробуксовками, но придет в движение. Не секрет, что налоговики уже сегодня видят каждого (про ИНН забыли?), а дальше как тот асфальтовый каток, что едет медленно, но однажды докатится. Нужно ли пытаться уворачиваться?
То был пример положительный, а вот отрицательный — ИПК. Новая концепция накопительной пенсии, в муках рождающаяся в недрах власти не первый год, в любом случае будет основана на принуждении, поскольку альтернатив участию в ней не предусмотрено. Точнее, не так: альтернатива есть, и называется она — прозябание в старости (вот тебе, бабушка, и «улучшение жизни людей»).
В то же время реальными альтернативами могли бы стать размещение средств не только в малопрозрачных корпоративных НПФ, дополнительном кошельке олигархов, но и в инвестиционных управляющих компаниях, на банковских депозитах, в страховых компаниях по программам накопительного страхования жизни. Причем оплата услуг тех, кто будет крутить нашими накоплениями, должна высчитываться не в процентах от вложенного или от дохода, а в фиксированных суммах. Как, собственно, и в самом ПФР. Есть ли в презентуемых властью проектах ИПК хотя бы намек на нечто подобное? Нет и не будет. Потому что идеология проекта косная.
Сегодня западный, да и не только западный мир, посмотрите на Китай с его программой «Один пояс — один путь», мыслит категориями геоэкономики, конечной целью которой выступает повышение уровня и качества жизни граждан. Ему противостоит архаичный геополитический традиционализм или понятийная, силовая дипломатия. Это по части внешней политики. Что до политики внутренней, то здесь общества по-прежнему находятся в положении «взрослых детей», как сказал столетие назад внезапно прозревший после отставки Сергей Витте.
В таких мазохистских государствах властям не нужен общественный выбор, властям нужны новые внутренние проблемы.
Никита Кричевский
По материалам: “Московский комсомолец”
