Спасет ли положение инструкция Центробанка
В стране надувается очередной «пузырь» — потребительских кредитов. Если он лопнет, может случиться полноценный финансовый кризис. Эту опасность уже признали на самом высоком уровне. Граждане, влезая в долги, явно не рассчитывают своих сил: только у банков они набрали свыше 15 трлн рублей.
В пересчете на одного жителя, включая грудных младенцев, — свыше 100 тыс. рублей. Долговое бремя для многих уже является непосильным. Но ничего, кроме очередной инструкции, власти противопоставить этому пугающему тренду не в состоянии.
Долговая яма, которую без оглядки копают себе граждане, попала в фокус внимания президента страны. В ходе «Прямой линии» 20 июня глава государства отметил, что Банку России стоит обратить внимание на риск закредитованности населения, чтобы не допустить образования «пузырей» в экономике. Двумя неделями ранее, на Петербургском экономическом форуме, глава Минэкономразвития Максим Орешкин также указал на опасность кредитного «пузыря».
«Пузырь» начал надуваться еще год назад: население как с цепи сорвалось, набирая кредитов все больше и больше. Итоги 2018‑го (годичный прирост кредитования — 22,4%) почти приблизились к рекорду докризисного 2013‑го. И в 2019‑м кредитный ажиотаж продолжил нарастать. По данным ЦБ, за четыре месяца этого года темпы выдачи займов приросли уже на 23,8% в годовом выражении, при этом самых токсичных необеспеченных ссуд — на 25,2%.
Что плохого в том, что люди занимают столь интенсивно? Рассчитываясь, они задыхаются от нагрузки: отдавать приходится чуть ли не всю получку. Как результат: размер просроченной задолженности по банковским кредитам, согласно данным ЦБ, увеличился с начала года с 760 млрд руб. до 805 млрд. Еще весной регулятор сообщил, что кредитная нагрузка на домохозяйства составляет 9,9% — то есть каждый десятый заработанный рубль уходит на погашение долга. По сведениям главы государства, ситуация с долгами еще жестче: «Банки предоставляют сейчас кредиты гражданам, условно говоря, под залог 40% заработной платы (выплаты по кредитам составляют 40% от зарплаты), что, конечно, чревато, рискованно, на мой взгляд», — сказал Путин.
Профессионалы рынка дают еще более мрачные оценки глубины кредитной ямы. «Около 10% заемщиков имеют доход ниже 50 тыс. рублей и вынуждены отдавать на погашение кредита более 50% от своего ежемесячного дохода», — указывает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев.
Обеспокоенные ситуацией стороны кивают на Банк России: как допустил? Еще в ходе полемики на питерском форуме глава ЦБ Эльвира Набиуллина ответила своим оппонентам: «Люди берут кредиты не от хорошей жизни. За кредитами идут люди с низкими доходами». Тем не менее регулятор принимает меры, нацеленные на охлаждение кредитного бума. Так, за последний год он дважды повышал для банков коэффициенты кредитного риска, которые, по идее, должны были сделать выдачу займов менее выгодной — а значит, менее массовой. Однако радикального эффекта добиться не удалось.
С начала октября вступит в силу инструкция ЦБ, которая поставит выдачу потребительских кредитов в зависимость от уровня доходов домохозяйств. Ожидается, что эта мера ограничит доступ к займам тем, кому обслуживание долга будет не по силам. Разработку новых правил ЦБ ведет совместно с Госдумой. Председатель думского Комитета по финансовым рынкам Анатолий Аксаков указал, что будут определяться все платежи, которые ложатся тяжким бременем на доход человека. Тем не менее никакая инструкция не в силах отменить потребность человека в заемных средствах, если своих ему на что-то важное не хватает. «Люди, которым нужны деньги, все равно будут их искать. Тут вопрос не в инструкциях ЦБ. Тут глобальный вопрос в уровне жизни», — констатирует руководитель департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. Кстати, ту же идею озвучила на Петербургском форуме глава ЦБ: «Нужна занятость и доходы, чтобы не поддерживать уровень жизни с помощью кредитов». Может, этим и стоит заняться руководителям нашего финансово-экономического блока вместо выпуска очередной бесполезной инструкции?
Марина Тальская
По материалам: “Московский комсомолец”
