Никаких всепрощенческих амнистий ждать не стоит
Угроза надувания кредитного «пузыря», грозящая через год ввергнуть страну в пучину рецессии, о которой не устает предупреждать министр экономического развития Максим Орешкин, становится все реальнее. Российское население продолжает азартную «жизнь взаймы», наращивая свою задолженность перед банками астрономическими темпами. И чем сильнее становится эта долговая удавка, тем чаще появляются различные слухи-утечки о том, как денежные власти будут ее нейтрализовывать. Один из самых ласкающих уши слухов: власть объявит кредитную амнистию — простит своим подданным все, что они должны банкам.
В конце минувшей недели появилась новая утечка. Всем без разбору долги не простят, но дадут возможность гражданам самим выкупать свои долги по дешевке у банков, прежде чем те передадут их «третьим лицам» — читай, коллекторам. Якобы соответствующие поправки в законодательство Минэкономразвития уже подготовило.
Самое «сладкое» в этом гипотетическом нововведении — цена вопроса. Как выяснили авторы «утечки», банки передают коллекторам долги под смехотворный процент — 2,8%. Закон же якобы позволит гражданам выкупать свои долги по той же цене, что они предлагаются «третьим лицам», в крайнем случае — в два раза дороже. То есть поправки дают возможность заемщику, набравшему кредитов, скажем, на миллион рублей и оказавшемуся неспособным их обслуживать, просто выкупить их у банка за 28 или 56 тысяч рублей. Да при такой арифметике все население страны дружно откажется платить по кредитам и, потирая руки, будет сладострастно ожидать момента законного выкупа за копейки своих многотысячных долгов.
Между тем проблема надувания кредитного «пузыря» на российском финансовом рынке более чем реальна. Согласно данным ЦБ, общий объем кредитных долгов в нашей стране на начало текущего года составлял 14,9 трлн рублей и с тех пор только рос, причем немалыми темпами. Эксперты ожидают к концу 2019-го показателя в 16,6 трлн. Эта цифра, между прочим, вполне сопоставима с годовыми доходами федерального бюджета — 19,9 трлн. Но самое главное, что соответствующими темпами растет и число проблемных, плохих долгов: их уровень оценивается в 16% от общего объема.
Что неудивительно: многочисленные соцопросы показывают, что кредитное бремя для российского населения, уже шестой год живущего в условиях падения реальных доходов, становится все непосильнее. Взаймы живет каждая вторая российская семья, которая вынуждена тратить на погашение долга в среднем 43% своих доходов.
Но, как ни велика угроза, беремся утверждать: никаких всепрощенческих амнистий и опций выкупа долгов по дешевке не будет: просто потому, что тем самым власть своими руками убьет банковскую систему, которая, как известно, живет тем, что «торгует» деньгами. Если банки разом лишат 14–16 трлн рублей, мы сразу окунемся в финансовый кризис покруче августа 1998-го.
Ну а гипотетическое решение о выкупе собственных долгов с дисконтом не только откроет шлюзы для невиданных финансовых махинаций в стиле МММ (можно представить, сколько сразу появится посредников и «профессиональных» перекупщиков долгов), но и вернет к жизни известный среди «новых русских» из 90-х лозунг «Платит только трус». В самом деле, миллионы добросовестных плательщиков, которые изо всех сил гасили долги, почувствуют себя полными идиотами. Поскольку выиграют при таком развитии событий те, кто плевать хотел на свои финансовые обязательства. И правильно делал!
Понятно, что власти никогда на такое не пойдут. А их шаги будут куда прозаичнее. С 1 октября вступит в силу новое положение Центробанка, которое существенно осложнит гражданам возможность получения новых кредитов. Суть нововведения в том, что российские банки с 1 октября должны будут учитывать при выдаче необеспеченных кредитов долговую нагрузку заемщика, а ЦБ введет специальные надбавки за риск по ним.
В общем, решение вполне вписывается в общую логику действия наших властей, подавляющее большинство шагов которых направлено на то, чтобы не облегчить нашу жизнь — особенно финансово, а наоборот, усложнить за счет всевозможных новых налогов, сборов и повышенных тарифов. Мера, предлагаемая ЦБ, — сделать кредиты менее доступными для населения — из той же серии.
Ну а чем она обернется? Минэкономразвития предупреждает: перекрытие потока кредитов сулит потребительский шок. Рост оборота розничной торговли, который поддерживался жизнью в долг, практически остановится. Это приведет к повторению сценария 2014–2016 годов, когда рецессия сделала заемщиков неплатежеспособными, а из банковской системы начался массовый вывод капитала, предупреждает ведомство Максима Орешкина. То есть куда ни кинь — всюду рецессия.
А все потому, что предлагаемые меры лечат симптомы, а не болезнь, утверждает директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. И поясняет: вопреки мнению властей о том, что люди беднеют из-за того, что набирают кредиты, в реальности происходит с точностью до наоборот: падение уровня жизни толкает миллионы россиян в долговую яму.
Так что не надо строить иллюзий: каждый из них как был, так и останется один на один со своим персональным финансовым «пузырем». И никто за них проблему личного долга перед банком не решит.
Дмитрий Докучаев
По материалам: “Московский комсомолец”
