Всем известна волна уличных протестов в январе 2016 года заёмщиков валютных кредитов из-за резкого роста размера платежей по валютным кредитам. С конца 2014 – начала 2015 гг. курс доллара/ евро стремительно растёт, вследствие чего ежемесячные выплаты по валютным кредитам стали просто неподъёмными для огромного количества заёмщиков. Вся сумма еще невыплаченной части долга умножилась вдвое. Если учесть, что в 2014 году средний курс доллара составлял 37,97 рублей за 1 доллар/ евро 50,46 рублей, то на сегодняшний день доллар «вырос» до 75,17 рублей/евро до 81,91 рубля. Кредитные организации закон не нарушают – они по праву требуют от должников своевременных ежемесячных платежей, с учетом курса валюты на день оплаты.
Что нужно предпринять заёмщикам, для которых непомерно возросшие платежи по валютному кредиту стали просто невозможными? Во-первых, постараться успокоиться, не паниковать. Избегать встреч с представителями банка, телефонных переговоров нельзя ни в коем случае. Наоборот, как можно скорее, необходимо обратиться в банк и объяснить создавшуюся неприятную ситуацию с временным затруднением выплат кредита по графику. Банки практически всегда идут на уступки заемщикам, особенно при незапятнанной кредитной истории.
Банки-кредиторы могут предложить должникам реструктуризацию долга. Что это такое? Реструктуризация долга – это внесение изменений в условия кредитного договора, с учетом возникших проблем по выплате долга у заёмщика. Для решения проблемы именно с валютными кредитами предусмотрены следующие виды реструктуризации долга: 1. Смена валюты или реструктуризация валютных кредитов – банк предлагает перевести сумму долга из валютной в рубли, избежав, тем самым, дальнейшее увеличение суммы долга в случае нового скачка доллара/евро; 2. Снижение процентной ставки — на этот шаг банки идут крайне редко, поскольку им это не просто невыгодно, а убыточно.
Перед визитом в банк заёмщику необходимо собрать максимум документов, подтверждающие уважительные причины его неплатежей: договор залога (при наличии); паспорт; документы, удостоверяющие личность поручителей (при наличии таковых); справку с места работы за последний год, при ее отсутствии — справку из центра занятости; другие документы, подтверждающие ухудшение материального состояния.
Как вести диалог с банком? Большинство банков разработало программы рефинансирования и реструктуризации. Любой банк заинтересован в том, чтобы кредит был выплачен. Поэтому необходимо настроиться на конструктивный диалог, постараться объяснить причины своей временной неплатежеспособности, внимательно выслушать предложения банка, спокойно и уважительно вести диалог с его представителем. Ни в коем случае нельзя «давить» на работника банка, требуя, например, пересчёта задолженности по курсу на дату заключения договора и т.п. Следует помнить о том, что в банках также работают люди, которые, естественно, находятся в курсе нынешних проблем с валютными кредитами. Чаще всего, обе стороны – банк и должник – находят пути выхода из создавшейся тупиковой ситуации. Заёмщику следует позаботиться о том, чтобы у него на руках осталась заверенная копия его заявления на реструктуризацию долга. Она может понадобиться в случае судебного разбирательства. Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 призвано защищать интересы заёмщиков, но, к сожалению, на практике оно пока ещё не в полной мере оправдывает надежды заёмщиков.
Согласно этому Постановлению, существуют определенные требования к заемщику для реструктуризации долга: во-первых, жильё у заемщика должно быть единственным, не превышающем 50 кв. м. на одного человека, но не более 100 кв. м. на всю семью; должны быть подтверждающие документы о том, что общий доход семьи в последние 3 месяца снизился на 30% и после выплаты взноса по ипотеке доход на каждого члена семьи составил менее 1,5 размера прожиточного, месячного минимума, установленного правительством РФ.
Некоторые заёмщики совершают огромную ошибку, занимая агрессивную позицию по отношению к банку-кредитору. Банк не отвечает за изменение валютного курса, поэтому не обязан помогать должнику в ущерб себе. Именно поэтому нужно сесть с представителем банка за «стол переговоров», для взаимовыгодного решения проблемы дальнейших выплат по кредиту.
Михаил Василега, адвокат, арбитражный управляющий
