С 2015 года прирост вкладов в крупнейших российских банках намного превышает процент прироста вкладов в остальных банках. Недавно в своем выступлении на Российском экономическом финансовом форуме этот факт еще раз подтвердил замглавы Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. Влияют на это сразу несколько факторов.
Первый – это увеличение портфеля вкладов населения у крупных банков за счет присоединения депозитных портфелей банков-банкротов, число которых постоянно пополняется, или портфелей покупаемых и присоединяемых банков. Второй – в условиях нестабильности экономики часть населения вообще не хочет никак рисковать и готова вкладываться только в крупнейшие и самые надежные банки.
Насколько оправданы их ожидания? Крупнейшие банки располагают поддержкой государства и качественными системами внутреннего контроля, доступом к более дешевым ресурсам – деньгам госкорпораций или населения, как Сбербанк. Они имеют в качестве аудиторов серьезные аудиторские компании, которые ежегодно проверяют их финансовое состояние не только по российским, но и по международным стандартам бухгалтерского учета.
На сложность существования средних банков влияет как недостаток притока вкладов, так и более низкая рентабельность по сравнению с крупными банками. Вкладчиков средних банков привлекает более высокий процент по вкладам, хотя часто они не обращают внимание на финансовое состояние банка.Многих успокаивает то, что 1,4 млн рублей им в любом случае гарантирует АСВ.
Спекулятивные ставки по вкладам тянут за собой выдачу кредитов также под соответственно более высокий процент. Дорогие кредиты готовы брать более рискованные заемщики. А это – повышение риска для банка и более высокая доля отчислений в резерв.
На банки возлагается все больше дополнительных, не связанных напрямую с бизнесом, функций, в том числе, контрольных, которые требуют и дополнительного дорогостоящего программного обеспечения, и дополнительных, специально обученных людей. Их наличие должно быть обеспечено независимо от обьема операций, проводимых банком.
И эти дополнительные затраты ложатся тяжелой ношей на бюджет среднего банка. Поэтому маржа среднего банка априори намного меньше маржи крупного банка. Хотя, особенно в регионах, средние банки имеют свою сложившуюся клиентуру, которая им доверяет, которую абсолютно радует возможность напрямую пообщаться с руководством банка, и вполне устраивает то сочетание комфорта, ставки, безопасности и индивидуального подхода, который им в средних банках предоставляют.
У меня есть тайная надежда, что появятся новые технологии, которые позволят сократить банковские затраты, в том числе и на функции банков, не связанные с бизнесом, и дадут возможность жить и развиваться средним и мелким банкам. Для многих людей, несмотря на удобные онлайн-сервисы, возможность живого общения и индивидуального подхода все еще очень важное преимущество их любимого местного банка.
Калисеева Марина Юрьевна, финансовый консультант
