Ограничения для детей (18+)
Новые ведомости
 Воскресенье, 24 09 2017
Home / Экономика / Заманчивая кабала займа

Заманчивая кабала займа

Лобби банковского сообщества упорно игнорирует интересы простых граждан

kredit

На сегодняшний день закон о личном банкротстве до сих пор так и нашел реализации, хотя в Госдуме он лежит уже несколько лет, если точнее, то с 2012 года. Почему? Вполне понятно. Благие намерения, которыми руководствовались инициаторы закона, чтобы помочь оказавшимся в долговой яме гражданам, явно оказались для определенной категории общества плохой идеей.

Говоря об этом, стоит заметить, что банковское сообщество мыслит иными категориями, и, как следствие, пытается лоббировать собственные интересы, и, весьма успешно. Так, одно из предложений касается увеличения планки минимальной задолженности для начала процедуры банкротства физического лица до 300-500 тысяч. Для большинства россиян эта сумма является неподъемной и влечет за собой непростое существование в передышках между издевательствами коллекторов.

Мощное лобби банковского сообщества, кстати, поддержанного ЦБ РФ, по сей день сдерживает окончательное принятие закона, не смотря на бесконечные попытки защитников прав потребителей продвинуть его поближе к реализации. Банкиры всячески этому противятся. Вначале они пугали возможным обрушением финансовой системы. Тем не менее в ноябре 2012 года законопроект о банкротстве физических лиц прошёл в Госдуме первое чтение. Но даже оно стало возможно только после того, как по настоянию банкиров была введена минимальная планка, при которой возможно начало процедуры банкротства – 50 тыс. рублей.

Между тем, даже эту сумму правозащитники называли завышенной, настаивая на том, что данный закон будет в первую очередь актуален небогатым слоям населения, преимущественно живущим в провинции. По их утверждению, максимальный размер займа у таких граждан не превышает 30 тысяч рублей, притом что процентные ставки, в зависимости от кредитной организации, варьируются от высоких — до 70%, до заоблачных в несколько тысяч процентов. Попасть в финансовую кабалу при таких условиях — дело несложное. Достаточно просто один раз пропустить выплату очередного взноса, а затем, при резко возросшем долге, перекредитоваться.

И вот теперь банки хотят лишить их возможности выбраться из кредитной ямы. В чём причина такого жестокосердия?

Вполне понятно, что «мелкая рыбешка» их не особенно интересует, даже не смотря на вполне ощутимую прибыль, которую те приносят или добровольно, отрывая от себя буквально последнее, или не выдержав давления коллекторских организаций, которые приобретают долги банков.

Однако существуют и крупные заемщики, которые представляют особый интерес у банков. Как правило, это либо владельцы малого бизнеса, взявшие потребительский кредит на стартап, либо успешные менеджеры среднего и высшего звена. К ним коллекторов не пришлёшь – у них адвокаты и охранники. В настоящее время даже это вполне стабильное звено заемщиков стало ощущать последствия ослабленной экономики страны и почувствовало на себе тяжесть кредитного бремени.

Похоже, именно для того, чтобы иметь возможность решить проблему неплатежей у этой группы заёмщиков, банкиры и предложили повысить планку. Как пишет популярный портал «Наша Версия», президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян говорит, что сумма 500 тыс. рублей появилась из законопроекта о финансовом омбудсмене, который должен работать с проблемными заёмщиками, чей долг не превышает полумиллиона рублей. По утверждению Тосуняна, прописанные в двух законах суммы должны коррелироваться, а значит, при возникновении у заемщика проблем, когда сумма его долга менее 500 тыс. рублей, он может обращаться к финансовому омбудсмену, а если больше – то в суд, инициируя своё банкротство».

Не смотря на некое согласие Минфина в данном вопросе, минимальный порог задолженности он пока так и не обозначил. Как заявил замминистра финансов Алексей Моисеев, полмиллиона рублей — слишком большая сумма для заемщиков, а 300 тысяч — сумма вполне компромиссная между интересами банков и их должников и что в течение весенней сессии документ будет принят.

Согласно опубликованной на портале «Наша Версия» информации, председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин считает, что лоббируемые банкирами поправки в законопроект окажутся фатальными для миллионов россиян. «Порог минимальной задолженности даже в 300 тыс. рублей фактически сводит на нет всю суть института банкротства граждан, – возмущается он. – Это пробанковские поправки, а депутаты, которые их готовят, забыли о своих избирателях и защищают интересы банкиров. К тому же причиной возникновения просроченной задолженности являются прежде всего проценты по кредитам, которые в пять-семь раз превышают аналоги в цивилизованных странах». По словам эксперта, закон разрабатывался по поручению президента и внесён в Госдуму правительством РФ. Судя по всему, такой долгий процесс его рассмотрения в Думе обусловлен тем, что его заблокировали на уровне администрации президента. «По данным исследования НИУ ВШЭ, более половины заёмщиков в России после выплаты кредитов остаются с доходом ниже прожиточного минимума. В таких условиях не давать людям шанса объявить себя банкротом – это преступление, – добавляет Янин. – К сожалению, тормозя принятие правительственного законопроекта, который в первоначальном виде защищал интересы большинства заёмщиков, парламент также в нём участвует».

К примеру, в 2010 году доля населения, которая имеет непогашенные кредиты, в США составляла 75%, в европейских странах – от 25% в Италии до 66% в Нидерландах. А в России лишь 27% граждан в октябре 2013 года заявили, что имеют непогашенные кредиты. Однако при этом доля заёмщиков с высокой нагрузкой обслуживания данных кредитов (когда на выплату ежемесячного взноса приходится от половины и выше всех доходов) в России по сравнению с другими странами оказывается значительно выше. Если в 2011 году в такой ситуации находились 23% имеющих кредиты россиян, то в 2012-м в ней оказался уже 31% отечественных заёмщиков. Для примера: в США доля должников с кредитной нагрузкой, превышающей 40%, в 2010 году составила 14%. В ЕС – не более 15%.

Отличие российской кредитной системы от европейской и американской велико. Выдаваемые на Западе кредиты имеют длинный срок и низкие процентные ставки. В России — с точностью до наоборот. Порядка 34 млн граждан – 45% экономически активного населения – имеют невыплаченные потребительские кредиты с огромными процентами. Общий размер просроченной задолженности по ним составляет порядка 500 млрд рублей, в среднем – 14,7 тыс. рублей на заёмщика. И сумма долга растёт на 40% в год.

По мнению представителя Центра фундаментальных исследований Михаила Мамонова, российские банкиры многие годы использовали известную и прибыльную схему «кредитной качалки» — брать в Европе кредиты по 2–4% годовых и выдавать гражданам займы под 40–80% в год. Тем не менее, ситуация потихоньку стабилизируется. Европейские банки теперь не кредитуют российских банкиров, да и сами граждане стали более осторожными и осмотрительными в отношении кредитов. Падающая экономика также не оставляет надежд на то, что потребительское кредитование будет развиваться прежними темпами.

Несмотря на это, четверть российских банков продолжает вести агрессивную кредитную политику, не обращая внимания на возможные риски. Однако рано или поздно это у наступит конец. И тогда, в условиях отсутствия механизма личных банкротств для большинства граждан Россию может ждать такая волна социального недовольства, что её последствия трудно представить.

Сергей КОВОЛЕВ

Фото: hostingkartinok.com


*Экстремистские и террористические организации, запрещенные в Российской Федерации: «Правый сектор», «Украинская повстанческая армия» (УПА), «ИГИЛ», «Джабхат Фатх аш-Шам» (бывшая «Джабхат ан-Нусра», «Джебхат ан-Нусра»), Национал-Большевистская партия, «Аль-Каида», «УНА-УНСО», «Талибан», «Меджлис крымско-татарского народа», «Свидетели Иеговы», «Мизантропик Дивижн», «Братство» Корчинского.

Рейтинг@Mail.ru