Как говорит американская пословица: для жизни человеку необходимы воздух, пища, одежда и кредитная карточка. И в самом деле – сегодня все чаще люди стали обращаться в банки и микрофинансовые организации за денежной помощью. Так, выплачивая один кредит за другим, у заемщика формируется кредитная история. Что это такое и почему она так важна для будущего?
Что это – кредитная история?
Накопленная информация о кредитоспособности заемщика – это его кредитная история. Интересно, что она формируется на основании данных не из одного банка или микрофинансовой организации, а всех, в которых клиент брал ранее кредиты или займы. Сведения из банков или МФО должны отправляются в Бюро кредитных историй в течение 10 дней после любых финансовых операций – прописано в законе Российской Федерации.
Именно с БКИ начинается проверка заемщика службой безопасности банка-кредитора, но только в том случае, если он дал свое письменное разрешение для этих действий. Кредитная история охраняется ФЗ «О персональных данных», поэтому самостоятельно никакая организация не может воспользоваться такой информацией.
Не только банк или МФО могут распоряжаться данными о кредитной истории. Сам заемщик также имеет право изучить ее единожды в год бесплатно, за каждую дополнительную проверку придется заплатить небольшую сумму. Такие действия рекомендованы – иногда кредитные организации могут не передать данные о погашении вовремя, а значит – полностью уплаченный займ может оказаться не закрытым. В этой ситуации необходимо в обязательном порядке обратиться в БКИ, а также стоит просить справку об отсутствии задолженности у банка или МФО для исправления ошибки.
Важна ли кредитная история?
Когда клиент брал кредит ранее, были ли просрочки, реструктуризация, досрочное выплачивание задолженности – эта информация помогает банку или МФО определиться, стоит ли выдавать деньги заемщику или нет.
Поэтому, нужно отдавать себе отчет в том, что задолженности могут помешать: банки ищут надежных, добросовестных заемщиков, способных отдавать деньги в срок. В ином случае – с легкостью ответят отказом.
К сожалению оценка кредитной истории чаще всего происходит в соотношении 5:1. С этого выходит, что единственный просроченный платеж может перечеркнуть оплаченные перед этим пять. Кстати, в финансовом досье засчитываются все взаимодействия с деньгами, вплоть до погашения налогов или даже штрафы ГИБДД.
Сейчас позитивная кредитная история важна не только для получения денег от МФО, а и при страховании жизни и даже взятии на работу. Страховые компании опасаются людей, которые могут каким-то образом их обмануть, заставив выплатить деньги за несуществующий несчастный случай. Работодатели же хотят видеть у себя в коллективе только ответственных, надежных сотрудников.
Плохая кредитная история – как исправить?
Все мы люди, поэтому в жизни каждого могут возникнуть непредвиденные ситуации: уволили с работы, срочный ремонт автомобиля, болезни. При этом возникают проблемы с выплатой кредита или займа – просрочить платеж очень легко, что повлечет за собой череду неприятностей.
Исправить кредитную историю невозможно, но улучшить ее вполне реально. Правда, для этого может уйти 3-4 года, потому что именно на этот период времени банк обращает внимание при выдаче денег.
Наполнить кредитную историю положительными записями можно самостоятельно – советует финансовый эксперт с портала loando.ru Иванна Молодоженя: «Микрофинансовая организация может вполне реально выдать займ с испорченной кредитной историей, ведь они не так скрупулезно относятся к бумажной волоките. Для этого стоит выбрать надежную МФО, заполнить онлайн-заявку, предоставить паспортные данные и указать интересующую сумму. Чем больше будет взято займов и своевременно погашено, тем быстрее будет улучшаться кредитная история. Главное – ни в коем случае не допускать просрочек».
Если требуется довольно большая сумма, а от микрофинансовой организации был получен отказ, можно обратиться еще раз, предоставив залоговое имущество, к примеру, машину. Это даст МФО дополнительные гарантии в возврате денег, и положительный ответ на заявку не заставит себя ждать. При этом будет возможно пользоваться машиной, но при условии, что ее нельзя будет продать или обменять до окончания выплаты полной суммы.
Нулевая кредитная история
Что делать, если был получен отказ из-за нулевой кредитной истории? Считается ли она плохой? Конечно нет, но в то же время предоставляет некий риск для банка и МФО. Неизвестному клиенту кредитор может выставить процент выше, чем постоянному. Но, как говорится, с чего-то нужно начинать.
Микрофинансовые организации и в этом случае будут лучшим вариантом решения проблемы. Они более охотно откликаются на заявки такого рода. Для начала стоит взять займ на небольшую сумму денег, главное условие при этом – своевременные платежи, а еще лучше – погасить долг заранее. Так можно значительно уменьшить процентную ставку, что облегчит дальнейшее сотрудничество. Кредитная история будет уже не нулевая, ведь все данные будут переданы в БКИ.
Вторым вариантом может быть покупки в рассрочку. Магазины частенько сотрудничают с банками, предоставляя при этом небольшую скидку на товар. Поэтому можно попробовать взять мелкую бытовую технику в кредит или рассрочку. Это отличный шанс начать кредитную историю и приобрести нужный товар по приятной цене.
Не забывайте также про кредитки. Зачастую, их могут выдавать в банке вместе с зарплатной картой. Это простой способ для получения первой записи в финансовом досье, главное, как и всегда, вовремя возвращать деньги на счет.
Помните, что кредитную историю, как честь, нужно беречь с самого первого займа. Тогда формируется позитивная репутация заемщика, которая может помочь в дальнейшей жизни: как при страховании, так и при устройстве на работу. Главное – рассчитывать свои финансовые возможности, а также помнить о регулярных платежах. В случае непредвиденных ситуаций стоит сразу же обратиться в кредитную организацию – выход всегда найдется.
