Разговоры о необходимости решения проблемы валютных кредитов, в первую очередь, ипотечных, ведутся с 2014 года, но до сих пор этот вопрос не потерял своей актуальности. Пока пострадавшие заемщики ждут каких-либо действий со стороны государства, время идет, а объем просроченной задолженности по валютным кредитам растет.
Эксперты отмечают, чем крупнее банк – тем незавиднее положение валютных заемщиков. Такие банки с трудом идут на уступки и реструктуризацию. Мелкие банки и кредитные организации с иностранным участием готовы предложить льготный курс своим клиентам, но опасаются санкций со стороны Центрального банка.
Что же делать тем, кто оформил кредит в валюте и оказался в непростой финансовой ситуации?
Во-первых, обратиться за помощью к государству.
В конце 2015 года правительство выделило 4,5 млрд рублей для помощи валютным заемщикам. Однако условия предоставления помощи таковы, что воспользоваться ей смогли около 20 тысяч человек. В рамках программы заемщики получили на льготных условиях стабилизационный займ в размере до 600 тысяч рублей для погашения кредита. Для того чтобы узнать, можете ли вы рассчитывать на адресную помощь от государства, необходимо обратиться в Агентство по реструктуризации жилищных кредитов.
Во-вторых, обратиться за помощью в банк.
Для большинства заемщиков это наиболее реальный способ решить проблему валютного кредита. До тех пор, пока соответствующие решения не будут приняты на государственном уровне, диалог с банком был и остается единственным способом урегулировать вопрос. Обращаться в банк лучше до того, как образуется просроченная задолженность, «плохой» кредит реструктуризировать сложнее. Многие кредитные организации уже сегодня готовы обсуждать вопрос о переводе валютного кредита в рублевый с изменением процентной ставки и срока кредитования. При этом банк вправе самостоятельно определить курс, по которому будет сделана конверсия. Центральный банк предложил взять за основу курс в размере 39,38 рублей за доллар и 49,98 рублей за евро, однако, эта рекомендация носит необязательный характер.
В-третьих, инициировать процедуру банкротства.
Практика показывает, что большинство проблем с ипотечными кредитами удается решить, не доводя до обращения взыскания на предмет залога – купленную квартиру. В случае с валютной ипотекой продажа недвижимости для погашения долга перед банком зачастую не имеет смысла: остаток задолженности в пересчете на рубли часто намного больше стоимости купленной квартиры. В случае с банкротством дело обстоит несколько иначе. Согласно закону о банкротстве, квартира, купленная в ипотеку, не попадает под категорию «единственного» жилья и должна быть реализована. Если стоимость квартиры меньше величины задолженности, остаток долга списывается. Если стоимость квартиры больше величины задолженности, кредит гасится в полном объеме, а остаток средств передается заемщику.
«Спасение утопающих – дело рук самих утопающих». Данное высказывание в полной мере отражает ситуацию с валютными кредитами, по меньшей мере, до тех пор, пока государство не примет более активное участие в деле «спасения». Этого может и не случиться. Поэтому единственный на сегодня способ каким-либо образом урегулировать проблему валютного кредита – вступить в конструктивный диалог с банком.
Адвокат Сергей Туник
